Lügen, Schwindeln und Tricksen sind allgegenwärtig und Teil der menschlichen Natur. Gängiges Geschäftsgebaren trägt dem nicht ausreichend Rechnung, leistet oft sogar Vorschub. Zum Vorteil aller sollte Prävention betrieben werden. Aber mit anderen Mitteln, als man gemeinhin annimmt.
In zwei aufeinander folgenden Blogposts werde ich auf das Thema „Schummelprophylaxe“ eingehen. Unternehmen erleiden erhebliche Schäden, weil sie sich mit adminstrativ-bürokratischen Mitteln gegen Betrügereien jeglicher Art nur unzureichend schützen können. Dies verursacht erhebliche Kosten und erzeugt Risiken, die den Unternehmenswert nachteilig beeinflussen. Erkenntnisse der Verhaltensökonomik können hier Abhilfe schaffen.
Menschen verhalten sich anders, als es gemeinhin angenommen wird. Vor allem das in der Wirtschaft verbreitete Mantra vom homo oeconomicus, dem rational denkenden und handelnden Menschen, ist eine Mär, die mittlerweile von verhaltensorientierten Ansätzen der Wirtschaftswissenschaft gründlich widerlegt ist.
Auch das Strafrecht geht vom selben rationalen Menschenbild aus. Dass damit Kriminalitätsprävention hinter ihren Möglichkeiten zurückbleibt, ist ebenfalls nichts Neues. Erwünschtes Verhalten lässt sich in der Breite eher durch ein Ansprechen unseres Gewissens als durch reine Abschreckung erzielen.
Unternehmen lassen viel Geld auf der Straße liegen, wenn sie ihre Unternehmenskultur und ihre internen Prozesse nicht auf ein realistischeres Menschensbild ausrichten. Mit wenig Aufwand lassen sich beachtliche Effekte erzielen, die nicht nur direkte Auswirkungen auf die Profitabilität und Risikoposition eines Unternehmens haben, sondern auch den Bereich Human Ressources nachhaltig beeinflussen. Auch das Verhalten von Kunden lässt sich zum Vorteil des Unternehmens beeinflussen. Die Qualität der Unternehmensführung im Bereich “Schummelprävention” beeinflusst damit nicht nur die Ertragslage des Unternehmens, sondern über qualitative Faktoren unmittelbar den Unternehmenswert. Zum Thema Unternehmenswertsteigerung siehe auch das Alpine Value Management® – Modell.
Die herkömmliche Auffassung von Betrug beruht auf dem SMORC-Modell
Der 2014 verstorbene Nobelpreisträger Gary Becker dehnte als einer der ersten Ökonomen die Wirtschaftswissenschaft auf Gebiete aus, die traditionell eher der Soziologie zuzurechnen waren. So begründete er das Auftreten von Kriminalität damit, dass Verbrecher auf Basis einer rationalen Analyse der jeweiligen Situation aktiv würden. Dabei kommt es einerseits auf den Nutzen (Benefit) an, den ein Täter durch sein Verbrechen erzielen kann. Andererseits kommt es auf die Wahrscheinlichkeit an, entdeckt zu werden (Risk) und auf die Höhe der Strafe (Cost). Dieses rationale Kosten-Nutzen-Kalkül würde neben direkten Verbrechen aber auch zwischenmenschlicher Unehrlichkeit zugrundeliegen. Das SMORC-Modell (“Simple Model of Rational Crime”) war geboren. Mehr Polizisten (Erhöhung der Aufklärungsquote von Verbrechen) und höhere Strafen (Kosten der Tat) würden Verbrechen reduzieren bzw. allgemein gesprochen Unehrlichkeit reduzieren. 
Bestehende Theorien zum Strafrecht kennen die Begriffe der Generalprävention und der Spezialprävention. Dabei zielt die Generalprävention auf den Schutz der Allgemeinheit ab: Die Strafdrohung soll einerseits das Vertrauen der Öffentlichkeit in das Rechtssystem stärken und andererseits ein öffentliches Bewusstsein für die Folgen einer Straftat schaffen. Ziel der Spezialprävention ist es hingegen, auf den konkreten Täter abzustellen: Er soll einerseits durch die Strafe gebessert und andererseits individuell abgeschreckt werden. Zudem ist das Prinzip von Schuld und Sühne (keine Strafe ohne individuelle Schuld, Strafe nach dem Talionsprinzip “Aug um Aug, Zahn um Zahn”) rechtstheoretisch von Bedeutung. Sowohl innerhalb der EU als auch im Verhältnis zu den USA gibt es systemische Unterschiede in der konkreten Umsetzung der Straftheorien.
Allesamt berücksichtigen die Straftheorien, die in ihrer differenzierten Ausprägung aus der modernen Aufklärung rund um Kant und Hegel stammen, jedoch nicht moderne verhaltenswissenschaftliche Aspekte. Diese neuen Ansätze stammen aus den Feldern der Verhaltenspsychologie, der Verhaltensethik und der Verhaltensökonomik und sind jüngeren Datums. Empirisch zeigen derartige verhaltensorientierte Ansätze, dass die Rational Choice Theory, worauf das SMORC-Modell basiert, Ehrlichkeit und Schummeln kaum sinnvoll erklären können. Dies liegt daran, dass menschliches Verhalten nur sehr begrenzt auf rationalen Grundlagen beruht. Dies gilt übrigens nicht nur für Individuen, sondern erstaunlicherweise auch für ganze Unternehmen und sonstige Organisationen.
Die Verhaltensökonomik räumt mit dem Mythos vom rational handelnden Menschen auf
Der israelisch-amerikanische Psychologe Daniel Kahnemann begründete im Rahmen der Wirtschaftswissenschaften den modernen Zweig der Verhaltensökonomik und erhielt dafür gemeinsam mit Vernon L.Smith 2002 den Wirtschaftsnobelpreis. Daniel Kahneman und Amos Tversky legten schließlich durch die Entwicklung der “Prospect Theory” die Grundlagen der modernen Verhaltensökonomik. Diese Theorie erlaubt, menschliche Urteile bei wirtschaftlichen Entscheidungen realistischer als im traditionellen Kosten-Nutzen-Modell zu modellieren.
Es war vor allem der amerikanische Professor Dan Ariely, der sich intensiv um die Beantwortung der Frage verdient gemacht hat, warum und in welchem Maß Menschen lügen und betrügen und wie dem sachgerecht begegnet werden kann. Er zeigt, dass derartige Verhaltensweisen evolutionär angelegt und kulturspezifisch geprägt sind. Erkenntnisse dazu und den Umgang damit hat er in dem interessanten Buch “Die halbe Wahrheit ist die beste Lüge” dargestellt. Darauf werde ich mich insbesondere im Folgenden öfters beziehen.
Verhaltensbeeinflussung sowohl in Staat und Gesellschaft als auch in der Wirtschaft erfolgt nachhaltig durch Berücksichtigung der Erkenntnisse der Verhaltensökonomik. Die politische Nutzbarmachung dieser Erkenntnisse findet heute in der Praxis durch sogenannte “Nudges” statt. Das sind kleine psychologische “Stupser”, die wünschenswertes Verhalten bei den Menschen hervorrufen sollen. Grundlage dafür ist die Erkenntnis, dass menschliches Verhalten nicht primär durch rationale Analyse, sondern in hohem Maß von Gefühlen, Heuristiken, Vertrauen und Wertorientierungen bestimmt ist.
Erkenntnisse, die sich Unternehmer zunutze machen sollten
Dan Ariely´s Experimente haben gezeigt, dass:
- die Wahrscheinlichkeit, beim Schummeln, Täuschen und Betrügen erwischt zu werden, keine so große präventive Wirkung hat, wie gemeinhin angenommen wird;
- wir bis zu dem Punkt schummeln, der es uns erlaubt, das Selbstbild eines einigermaßen ehrlichen Menschen zu bewahren;
- wir eine verblüffende kognitive Flexibilität aufbringen, solange wir nur ein klein wenig schummeln, Nutzen daraus ziehen und uns dennoch als großartige Menschen wahrnehmen (Rationalisierung bei kognitiver Dissonanz);
- wir eine Balance anstreben, einerseits ein positives Selbstbild zu bewahren und andererseits vom Schummeln zu profitieren.
Türschlösser sollen Diebstahl und Einbruch verhindern. Dennoch sind sie in der Regel von Schlüsseldiensten binnen kürzester Zeit zu öffnen. Modellhaft ist Schlossern hinsichtlich der Bedeutung von Schlössern Folgendes bewusst: Ein Prozent der Leute sind immer ehrlich und stehlen nie. Ein weiteres Prozent ist grundsätzlich unehrlich und hat es immer darauf abgesehen, ein Schloss zu knacken und bei dem Einbruch zu stehlen. Der Rest bleibt ehrlich, solange die Bedingungen stimmen und die Versuchung nicht zu groß wird. Schlösser schützen nicht vor Dieben, die einbrechen können, wenn sie wirklich wollen. Sie schützen aber vor den weitgehend ehrlichen Leuten, die der Versuchung vielleicht nicht widerstehen könnten, wenn die Türe kein Schloss hätte.
Wie bringt ein Unternehmen Leute dazu, weniger zu betrügen?
Die Verankerung eines Moralkodex im Rahmen der Unternehmenskultur – weniger aber umfangreiche Corporate Governance Richtlinien – hat Auswirkungen darauf, wie Mitarbeiter und Führungskräfte ihr eigenes Verhalten bewerten. Experimente haben gezeigt, dass das Erinnern an moralische Maßstäbe (z.B. die Zehn Gebote oder anerkannte ethische Grundsätze) ausreicht, um moralisches Verhalten erfolgreich anzuregen. Die Wirkung nimmt im Laufe der Zeit allerdings ab. Die meisten Menschen wollen im Grunde ehrlich sein. Moralische Gedächtnisstützen sollten situativ dort eingebaut werden, wo Situationen zur Unehrlichkeit einladen. Diese Gedächtnisstützen sollten im Zeitablauf immer wieder variiert werden, um Gewöhnungseffekten entgegenzuwirken.
Experimente zeigen, dass die Aufforderung auf Formularen, die Korrektheit der Angaben zu bestätigen, vor allem dann wirkungsvoll ist, wenn sie oben auf dem Formular steht – also bevor das Formular ausgefüllt wird und ein allfälliges Lügen bereits stattgefunden hat. Wird die Unterschrift erst am Ende des Formulars eingefordert, ist es um die Ehrlichkeit bei den Angaben wesentlich schlechter bestellt. Dies haben Studien im Bereich von Schadensversicherungen eindeutig gezeigt.
Interessenkonflikte erleichtern die Rationalisierung betrügerischen Verhaltens und wirken erwartungsgemäß betrugsfördernd. Dies trifft beispielsweise bei Dienstleistern zu, die konträren Interessen ausgesetzt sind. Nicht zufällig werden Privatpatienten häufig übertherapiert, auch wenn dies schädlich sein kann. Ebenso darf es nicht überraschen, dass Zeithonorare bei Anwälten unnütze Aktivitäten auslösen oder sogar das Frisieren von Zeitaufzeichnungen. Eine Offenlegungs- und Dokumentationspflicht wird oft als Abhilfe gefordert, ist jedoch nicht immer das Mittel der Wahl, mit Interessenkonflikten bestmöglich umzugehen. “Offenlegung und Dokumentation” helfen Menschen auch dabei, durch vertretbares oder übliches Frisieren von Zahlen und Statistiken moralische Maßstäbe gruppenspezifisch zu verschieben. Auch das Erfinden von Erklärungen, warum genau dies und jenes getan wurde, dient eher der moralischen Entlastung des Täters, als dass es ihn von seiner Tat abhält.
Je mehr unser Gehirn zum Entscheidungszeitpunkt von anderen kognitiven Belastungen beansprucht wird, desto eher lassen wir uns zum Schummeln verleiten. Die Wissenschaft spricht in diesem Zusammenhang von “Ich-Erschöpfung”. Ich-Erschöpfung fördert moralische Flexibilität. Es empfiehlt sich daher, Arbeitsabläufe so zu organisieren, dass wichtige Entscheidungen eher nach Ruhephasen – beispielsweise am Morgen oder nach der Mittagspause – getroffen werden.
Wenn eine Unternehmenspolitik auf Unehrlichkeit gegenüber Kunden ausgelegt ist, dann sinkt auch die interne Ehrlichkeit und Unternehmensloyalität der Mitarbeiter. Ebenso ist das der Fall, wenn Produktmanipulation und Rechtsbeugung Teil des Geschäftsgebahrens ist. Vor allem Unternehmen aus dem Finanzsektor sind von diesem Effekt besonders betroffen. Auch wenn einem langsamen Hineinschlittern in die Unehrlichkeit nicht Einhalt geboten wird, sinkt die Hemmschwelle immer mehr. Dies ist als der “Was-soll´s-Effekt” bekannt.
Menschen neigen dazu, Übertreibungen und eine positive Außendarstellung selbst für wahr zu halten. Wenn es Unternehmen gelingt, dass Mitarbeiter oder Kunden sich betrügerisches Verhalten selbst unmissverständlich bewusstmachen, dann sinkt das Ausmaß des “Schummelns”. Der verhaltensökonomisch optimierten Gestaltung von Arbeitsabläufen oder Prozessen (z.B. kundenseitig bei Mängelrügen und Gewährleistung) kommt daher eine wichtige Rolle zu.
Menschen sind nicht schlecht, wenn sie schummeln
Menschen handeln ihrer Natur entsprechend. Und diese ist evolutionär und kulturell geprägt. Komplexe soziale Gebilde wären nicht möglich, wenn wir rein rational wären. Die überwiegende Mehrzahl der Menschen will von sich ein positives Selbstbild haben. Dies gerät laufend in Konflikt mit Versuchungen und Herausforderungen, denen sich jeder täglich stellen muss. Evolutionäre Anpassung hat dazu geführt, dass wir pragmatisch und situationspezifisch agieren. Durch sogenannte Nudges, kleine psychologische Stupser lassen sich für Unternehmen sowohl auf Seiten der Mitarbeiter, als auch auf Seiten der Kunden nützliche Effekte erzielen. Darauf gehe ich in einem weiteren, demnächst erscheinenden Blogpost „Wie Unternehmen Schummelprophylaxe betreiben können (2/2) ein.
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Ich heiße Frank. Entschuldigen Sie die Belästigung, aber im Moment habe ich eine große Freude, die ich nicht für mich behalten kann. Deshalb habe ich beschlossen, sie mit Ihnen zu teilen, und sie ist wirklich wichtig. Ich war nicht von Online-Kreditangeboten überzeugt. Aus reiner Neugier kontaktierte ich Herrn Henry Vandenschrick, der mir einen Kredit über 40.000 EUR gewährte. Dieser ist nicht wie andere Kreditgeber, die im Internet publizieren. Wenn Sie einen Kredit benötigen, zögern Sie nicht, ihn per E-Mail zu kontaktieren: henryvanderschrick@gmail.com
Nachdem mir diese Dame bei meiner Kreditsuche geholfen hatte, habe ich mich heute entschlossen, meine Erfahrungen mit ihr zu teilen. Sie war meine Rettung, und ich weiß wirklich nicht, was ich mit ihr anfangen soll. Ich habe einen Kredit über 35.000 Euro mit einem Zinssatz von 2,4 % und ohne Komplikationen erhalten. Sie können sie kontaktieren, um schnellstmöglich Ihre Zufriedenheit zu gewährleisten. Ich bestätige Ihnen hiermit, dass Sie sich bei Bedarf an Frau Renata RANFL wenden sollten. Ich habe auch mit mehreren meiner Freunde gesprochen, die ebenfalls problemlos Kredite von ihr erhalten haben, da ihre Konditionen unkompliziert und sehr vorteilhaft sind. Wenn Sie aus persönlichen Gründen einen Kredit benötigen, wenden Sie sich bitte an sie, und Sie werden zufrieden sein. Ich hinterlasse Ihnen die Adresse, an die Sie Ihre Anfragen richten können.
E-Mail: renata.ranf@gmail.com
Heutzutage ist es schwierig, einen seriösen Kredit zu finden, da es im Internet viele Betrügereien gibt. Durch Zufall bin ich auf diesen Mann gestoßen, der mir bei der Beschaffung eines Kredits von 20.000 EUR sehr geholfen hat. Ich gebe zu, dass ich zunächst zögerte, diesem Vorschlag nachzukommen, aber schließlich wurde mir klar, dass er es wirklich ernst meinte und gutherzig war. Ich empfehle Ihnen dringend, ihn bei allen Kreditfragen zu kontaktieren. Er ist unter ericmasseliebert@gmail.com erreichbar.
Ich kann Herrn Henry Vandenschrick für alle Ihre Kreditbedürfnisse wärmstens empfehlen. Ich hätte es kaum geglaubt, aber dank seines CC SA-Service (Kreditberatung SA) habe ich dank eines Kredits von 40.000 EUR, der mir zur Schuldenbefreiung meiner Firma gewährt wurde, mein Lächeln wiedergefunden. Er ist sehr professionell und geht sehr aufmerksam auf Ihre Bedürfnisse ein. henryvanderschrick@gmail.com
Hallo, ihr Lieben,
Ich wurde mehrmals betrogen, weil ich einen zuverlässigen Peer-to-Peer-Kredit suchte. Endlich fand ich diese freundliche Frau, die mir mit dem Kredit half, den ich mir schon seit Jahren wünschte. Dank ihr konnte ich wieder auf die Beine kommen und mein Geschäft ausbauen.
Ich empfehle Maryse Biernaux auch für alle Ihre finanziellen Probleme. Kontaktieren Sie sie per E-Mail: marysebiernaux@gmail.com – Sie werden zufrieden sein.
Hallo zusammen!
Hüten Sie sich vor gefälschten Kundenmeinungen und Peer-to-Peer-Kreditangeboten auf Webseiten!
Ich wurde in den Gästebüchern betrogen. Ich habe insgesamt 6.150 € verloren, weil ich einer Kreditgeberin namens Marie Antoinette Duval vertraut habe. Dank des Rats einer Nichte, die als Finanzberaterin bei der Crédit Europe Bank arbeitet, erhielt ich schließlich einen Kredit über 35.000 € von Frau Renata RANFL. Diese Frau ist loyal und ehrlich im Geschäftsleben. Lassen Sie sich nicht noch einmal betrügen, wenn Sie einen Kredit benötigen. Ihre E-Mail-Adresse finden Sie hier: renata.ranf@gmail.com
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Hallo Damen und Herren, die ideale Lösung für all Ihre finanziellen Bedürfnisse ist ganz in Ihrer Nähe. Keine Angst mehr vor Betrug. Zögern Sie nicht, sich bei allen Fragen an welschsusane@gmail.com zu wenden.
Hallo, mit großer Freude schreibe ich diesen Erfahrungsbericht als Dankeschön an Frau Renata RANFL, die mir einen Kredit von 20.000 € gewährt hat. Ich danke dem Herrn, dass er mich an die richtige Person geführt hat, dank der ich heute ein Lächeln auf meinem Gesicht habe. Wenn Sie sich in einer schwierigen Situation befinden und einen Kredit von einer seriösen und ehrlichen Person wünschen, wenden Sie sich bitte an Frau Renata RANFL unter folgender Adresse: renata.ranf@gmail.com
Seien Sie bei der Suche nach Privatkrediten vorsichtig. Ich habe viele Websites besucht, die Privatkredite anbieten, und bin auf eine wunderbare Kreditgeberin namens Maryse Biernaux gestoßen. Sie ist Belgierin und hilft Menschen mit Krediten. Bei ihr habe ich einen Kredit über 7000 € erhalten, den ich innerhalb von zwei Jahren zurückzahlen muss. Mein Kreditantrag wurde ohne Protokoll erhalten. Ich rate Ihnen, sich an sie zu wenden, Sie werden zufrieden sein. Zögern Sie also nicht, Ihre Kreditanträge einzureichen. Hier ist ihre E-Mail-Adresse: d.marysebiernaux@gmail.com
Dass ich die Maus wiedergefunden habe, verdanke ich diesem Mann namens Henry Vandenschrick. Ich war schon seit mehreren Monaten auf der Suche nach einem Kredit zur Finanzierung meiner Projekte. Heute kann ich das Wunder bezeugen, das Gott durch diesen Herrn für mich vollbracht hat. Er gewährte mir problemlos einen Kredit über 40.000 € mit einem jährlichen Zinssatz von 2 %.
Ich war zunächst misstrauisch; ich wurde zweimal betrogen und musste daher wachsam bleiben. Nachdem ich das Geld nach einem 72-stündigen Gespräch mit Herrn Henry Vandenschrick erhalten hatte, rate ich Ihnen, keine weiteren Fehler zu machen, wenn Sie wirklich einen Kredit beantragen möchten. Hier ist seine E-Mail-Adresse:
henryvanderschrick@gmail.com
Ich habe die Kommentare von Leuten gelesen, die bereits einen Kredit von einer großzügigen Frau namens Rousseau Anita erhalten haben, und habe mich auf ihre Empfehlung hin entschlossen, 120.000,00 Euro zu beantragen. Vor wenigen Stunden wurde der beantragte Gesamtbetrag auf meinem persönlichen Bankkonto bestätigt. Das sind großartige Neuigkeiten, und ich empfehle jedem, der dringend einen Kredit benötigt, dieser großzügigen frau eine E-Mail zu schreiben: rousseau20anita@gmail.com
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Ich bin schon mehrmals Opfer von Betrug mit Privatkrediten geworden und habe dadurch sogar meinen Sohn Jean-Paul verloren.
Endlich habe ich eine nette Person gefunden, die mir den 25.000-Euro-Kredit gewährt hat, nach dem ich jahrelang gesucht hatte. Dank ihr konnte ich meine Träume verwirklichen und meine Schulden abbezahlen.
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Hallo!
Ich bin Claudia Mölleken. Ich habe Kommentare von Leuten gesehen, die bereits einen Kredit von einem gottesfürchtigen Mann namens Gary Pery erhalten haben. Daraufhin habe ich mich auf ihre Empfehlung hin entschlossen, einen Antrag zu stellen. Vor wenigen Stunden habe ich den gewünschten Gesamtbetrag auf meinem persönlichen Bankkonto bestätigt. Das sind wirklich tolle Neuigkeiten, und ich rate allen, die einen Kredit benötigen, sich per E-Mail (sude32068@gmail.com) oder WhatsApp (+18075003021) zu bewerben.
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Ich rate Ihnen, keine Fehler mehr zu machen, wenn Sie wirklich einen Kredit für Ihr Projekt oder andere Projekte beantragen möchten. Ich veröffentliche diese Nachricht, weil Frau Anita Rousseau mir mit diesem Kredit geholfen hat. Durch einen Freund lernte ich diese ehrliche und großzügige frau kennen, die mir einen Kredit von 6000,00 Euro ermöglichte. Dass ich mein Lächeln wiedergefunden habe, verdanke ich Frau Anita, und auch zwei meiner Kollegen erhielten problemlos Kredite von ihr. Ich rate Ihnen daher, Kontakt mit ihr aufzunehmen, sie wird Sie mit allen gewünschten Dienstleistungen zufriedenstellen. Hier ist ihre E-Mail-Adresse: rousseau20anita@gmail.com
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Nachdem ich mehrmals Opfer von Peer-to-Peer-Kreditbetrug geworden war, verlor ich sogar meinen Sohn Jean-Paul.
Endlich fand ich eine herzliche Person, die mir den 25.000-Euro-Kredit gewährte, den ich mir seit Jahren gewünscht hatte. Dank ihr konnte ich meine Träume verwirklichen und meine Schulden abbezahlen.
Ich zahlte nur ein paar Gebühren und innerhalb von 24 Stunden hatte ich das Geld bereits auf meinem Konto, Gott sei Dank.
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Hallo, ich habe einen Kredit über 20.000 Euro von einer sehr ehrlichen und seriösen Dame bekommen. Die Konditionen sind gut, die Rückzahlungsmodalitäten und der Zinssatz sehr günstig. E-Mail: renata.ranf@gmail.com
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Ich habe bei meinen Gästebüchern geschummelt und insgesamt 1.306 Euro verloren, weil ich einem Gläubiger namens Fabien Pirelli vertraute. Ich lebe in der Schweiz und heiße Frau Bellerose. Dank meines Mannes konnte ich endlich einen Kredit von Frau Maryse Biernaux über 35.000 Euro erhalten. Diese Frau ist zuverlässig und ehrlich im Geschäft. Wenn Sie einen Kredit benötigen, lassen Sie sich nicht täuschen. Ich hinterlasse Ihnen ihre E-Mail-Adresse: marysebiernaux@gmail.com
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Hallo, ihr Lieben! Ich möchte mich für alles bedanken, was sie für mich getan hat. Ich war mehrere Monate auf der Suche nach einem Kredit. Ich wurde von Betrügern betrogen und hatte die Hoffnung aufgegeben. Doch sie konnte mir mit einem Kredit über 70.000 € wieder ein Lächeln ins Gesicht zaubern, mit dem ich ein Unternehmen gründen konnte. Ich zeige euch hier einen Kredit, den ich letzte Woche erhalten habe. Für alle eure Anliegen und alle, die wirklich einen Kredit benötigen, könnt ihr sie gerne per E-Mail kontaktieren: ericmasseliebert@gmail.com
Bei dringenden Kredit- und Darlehensbedürfnissen wenden Sie sich bitte an JUSTINE CRÉDIT BLANGIER, einen seriösen Kreditgeber, der Kredite an alle Bedürftigen vergibt. Ich wurde von einem falschen Kreditgeber betrogen, dem ich 162 € als Antragsgebühr überwiesen hatte. Anschließend verlangten sie weitere 250 €, um meinen Antrag zu aktivieren. Bis heute ist nichts auf meinem Konto.
Aber schließlich entdeckte ich JUSTINE CRÉDIT BLANGIER in einem Forum. Dank ihnen erhielt ich einen Kredit über 45.000 €,
um meinen Gebrauchtwagen zu kaufen und die Renovierung meines Hauses abzuschließen.
Hier ist die E-Mail-Adresse des Kreditgebers: justineblangier1@gmail.com
Kredite für Ihre Bedürfnisse
– Kreditangebote werden individuell auf Ihren Bedarf zugeschnitten. Anfragen können sich beziehen auf:
einen Privatkredit für Ihr Eigenheim
einen Auto- oder Mobilitätskredit
ein Familienprojekt oder Gesundheitskosten
Studium oder Ausbildung
Reise oder Freizeit
Geld
Umstrukturierung oder Kredit
Wir bieten verschiedene Kreditarten an, je nach Ihrem Projekt.
E-Mail: lopezfinanzas95@gmail.com
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Erhalten Sie Ihren Kredit innerhalb von 48 Stunden
Als Kunde der LOPEZ GROUP FINANZAS empfehle ich Ihnen den 2 %-Zinssatz für alle Ihre Finanzierungsbedürfnisse. Wenn Sie einen Kredit benötigen, zögern Sie nicht, sie zu kontaktieren – genau wie ich – und Sie werden zufrieden sein: lopezfinanzas95@gmail.com
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OPIPLJIVE INFORMACIJE O BOŽIĆNOM KREDITU ZA PLANIRANJE…
Ovo nije uobičajena objava koju svakodnevno vidite na internetu kada ljudi daju lažna svjedočanstva i lažne informacije o ogromnoj financijskoj pomoći.. Svjestan sam da su mnogi od vas prevareni i da su lažni agenti iskoristili one koji traže kredite. Neću ovo nazvati normalnim svjedočanstvom, nazvat ću ovo situacijom u kojoj sam živi svjedok kako možete dobiti svoj kredit kada ispunite uvjete i odredbe tvrtke. Zaista nije važno imate li dobar kreditni rejting ili odobrenje vlade, sve što vam treba je važeća osobna iskaznica i važeći IBAN broj kako biste mogli podnijeti zahtjev za kredit s kamatnom stopom od 3%. Minimalni iznos je 1000 eura, a maksimalni iznos koji se može posuditi je 100.000.000 eura. Dajem vam 100% jamstvo da možete dobiti svoj kredit putem ove pouzdane i poštene tvrtke, posluju 24 sata online i daju kredite svim građanima Europe i izvan Europe. Poslali su mi dokument koji je provjeren i testiran kao valjan prije nego što sam dobio zajam, stoga pozivam sve kojima je potreban zajam da ih posjete ili kontaktiraju putem
E-pošte: michaelgardloanoffice@gmail.com
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WhatsApp za SAD: +1 (717) 826-3251
Nakon što ih kontaktirate, obavijestite ih da vam je gospođa Dejana Ivica iz Zagreba dala informacije. Vidjeti znači vjerovati i zahvalit ćete mi kasnije kada dobijete zajam od njih. Dao sam obećanje da ću, nakon što dobijem zajam od njih, objaviti dobru vijest svima online. Ako imate prijatelja ili rodbinu, uključujući kolege, možete im reći o ovoj ponudi i da se događa u ovom BOŽIĆNOM DOBU
Ich veröffentliche diese Online-Anzeige für Peer-to-Peer-Kredite, um Sie zu warnen, bei diesen sogenannten Kreditgebern, die Sie kontaktieren, sehr vorsichtig zu sein, denn vor zwei Monaten war ich in der gleichen Situation. Ich bin bisher nur böswilligen Personen begegnet, die meine Notlage ausgenutzt haben, um mich um fast 1.300 € zu betrügen. Heute habe ich jedoch eine sehr ehrliche Frau namens Justine Blangier kennengelernt, die mir diesen Kredit zu sehr guten Konditionen gewährt hat.
Wenn Sie immer noch Interesse an einem Kredit haben, kann ich Sie mit ihr in Kontakt bringen. Hier ist ihre E-Mail-Adresse: justineblangier1@gmail.com
Herr/Ma
Ich möchte Ihnen allen einen glaubwürdigen und aufrichtigen privaten Kreditgeber empfehlen, der mir nach so vielen fehlgeschlagenen Versuchen, einen Kredit zu bekommen, innerhalb weniger Stunden meinen Kredit genehmigt hat. Ich war überrascht und erfreut, dass der private Kreditgeber mich gerettet und mir einen Kredit mit 2 % Zinssatz angeboten hat. Kontaktieren Sie sie jetzt, wenn Sie dringend einen Kredit benötigen. E-Mail: dietrichfriedrich54@gmail.com
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Es wäre sehr undankbar von mir, sie nicht im Internet zu loben, damit andere Menschen in Not die gleichen Vorteile wie ich nutzen können.
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Ich habe in meinen Gästebüchern betrogen und insgesamt 1.306 € verloren, weil ich einem Gläubiger namens Fabien Pirelli vertraut habe. Ich lebe in der Schweiz und heiße Frau Bellerose. Dank meines Mannes habe ich schließlich meinen Kredit über 35.000 € von Frau Maryse Biernaux erhalten. Diese Frau ist zuverlässig und ehrlich. Wenn Sie einen Kredit benötigen, lassen Sie sich nicht täuschen. Hier ist ihre E-Mail-Adresse: marysebiernaux@gmail.com
Heutzutage ist es aufgrund zahlreicher Betrugsmaschen im Zusammenhang mit Online-Anzeigen schwierig, einen seriösen Kredit zu finden. Glücklicherweise bin ich auf diesen Mann gestoßen, der mir sehr geholfen hat, einen Kredit über 20.000 € zu erhalten. Ich gebe zu, dass ich anfangs skeptisch war, aber letztendlich erkannte ich, dass er es ernst meinte und ein gutes Herz hatte. Ich kann ihn wärmstens empfehlen, falls Sie einen Kredit benötigen; Sie erreichen ihn unter ericmasseliebert@gmail.com.
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Ich bin bei der Suche nach Peer-to-Peer-Krediten mehrfach auf Betrug hereingefallen – sowohl online über Kreditportale und Google als auch durch Erfahrungsberichte über erhaltene Kredite. Bei meiner Online-Recherche stieß ich auf die Kontaktdaten einer Frau namens Justine Blangier.
Diese Frau gab mir Hoffnung, indem sie mir einen Kredit über 10.000 € ohne weitere Formalitäten gewährte. Meine Bank, die PSD-Bank, informierte mich, dass das Geld bereits auf meinem Konto eingegangen war, noch bevor irgendwelche administrativen oder finanziellen Schritte abgeschlossen waren. Wenn Sie also nach einer schwierigen finanziellen Lage Hilfe benötigen, um wieder auf die Beine zu kommen, kontaktieren Sie diese Frau bitte. Ihre E-Mail-Adresse lautet: justineblangier1@gmail.com
Rising Again After Losing Over $100K
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What I learned is simple:
Being scammed doesn’t mean your story is over. With patience and the right help, you can rise again.
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Ich schreibe diese Nachricht, weil mir Frau Justine Blangier bei diesem Kredit so sehr geholfen hat. Durch eine Freundin lernte ich diese ehrliche und großzügige Frau kennen, die mir einen Kredit über 6.000 € ermöglichte. Wenn ich also mein Lächeln wiedergefunden habe, dann verdanke ich das Frau Justine Blangier. Zwei meiner Kollegen haben ebenfalls problemlos Kredite von ihr erhalten. Ich empfehle Ihnen daher, sich mit ihr in Verbindung zu setzen. Sie wird Ihnen bei allen Fragen weiterhelfen. Hier ist ihre E-Mail-Adresse: justineblangier1@gmail.com
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Ich besuchte eine seriöse Peer-to-Peer-Kreditplattform mit globaler Reichweite und lernte dort Justine Blangier kennen, eine Deutsche, die Menschen mit Krediten hilft. Sie gewährte mir einen Kredit über 119.000 €, den ich innerhalb von 15 Jahren mit einem sehr niedrigen Zinssatz von 2 % zurückzahlen muss. Bereits am nächsten Morgen erhielt ich das Geld problemlos. Falls Sie einen Privatkredit benötigen und Ihre Bank Ihnen einen verweigert, kontaktieren Sie sie direkt – Sie werden zufrieden sein. Aber Vorsicht, falls Sie ungern Kredite zurückzahlen!
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Ich hätte nie gedacht, dass ich so eine Geschichte erzählen würde, aber die Monate nach meiner Trennung gehörten zu den schwersten meines Lebens. Mein Ex-Freund und ich hatten uns so plötzlich auseinandergelebt, dass ich mich völlig haltlos fühlte. Aus Frustration und dem verzweifelten Bedürfnis nach einem Abschluss stieß ich auf Berichte über Ilekhojie, dessen Rituale Menschen zu emotionaler Klarheit und Versöhnung verhelfen sollten. Skeptisch schrieb ich ihm eine Nachricht auf WhatsApp (+2348147400259), doch was mich überraschte, war, wie das Ritual zu einem Wendepunkt für mich wurde. Es brachte mich dazu, mich ehrlich mit meinen Gefühlen auseinanderzusetzen und den Groll loszulassen, den ich so lange in mir getragen hatte. Innerhalb weniger Wochen veränderte sich etwas – mein Ex meldete sich unerwartet. Unser erstes Gespräch war ruhig, aufrichtig und offen, wie es seit Monaten nicht mehr gewesen war. Langsam begannen wir, das Vertrauen wieder aufzubauen. Es war keine Magie im wörtlichen Sinne; es war der Raum, den mir das Ritual gab, um zu heilen, zu reflektieren und eine gesündere Kommunikation in mein Leben zurückzubringen. Heute sind wir dank Dr. Ilekhojie wieder zusammen. Sie können ihn um Hilfe bitten. Schreiben Sie ihm eine E-Mail an gethelp05@gmail.com
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